Проценты по потребительским кредитам (займам)

Согласно позиции Верховного суда Российской Федерации, изложенной в обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27.09.2017, в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ проценты, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности) предусмотрены порядок, размер и условия предоставления микрозаймов. В п. 4 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

С учетом изложенного Верховный Суд Российской Федерации указал, что начисление процентов по истечении срока действия договора микрозайма в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным.

Кроме того, отношения, возникающие между заемщиками (потребителями финансовых услуг и займодавцами (кредитные организации, микрофинансовые организации) регламентируются, в том числе, Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в силу того, что обязанности сторон возникают из договора микрозайма, заключенного между потребителем (заемщиками) и финансовой организацией (продавец финансовой услуги).

Согласно положениям ст. ст. 814, 819, 820 ГК РФ по кредитному договору, заключенному в письменной форме, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно положениям ст.ст. 11, 12 ГК РФ, ст.ст. 3, 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» спор по отношениям, возникающим из условий заключенного договора потребительского кредита (займа), может быть разрешен исключительно в судебном порядке.

Таким образом гражданам (заемщикам), в случае несогласия с начислением кредитной (микрофинансовой) организацией процентов и суммы долга по заключенному договору потребительского кредита (займа), необходимо обращаться в суд общей юрисдикции с исковым заявлением о несогласии с действиями кредитной (микрофинансовой) организацией в данной части.